Fęrsluflokkur: Löggęsla

Bönnum ólęsis lįnsform į almennum neytendamarkaši hér!

Ķ nęstsķšustu bloggfęrslu var sżnt dęmi um alžjóša löglega verštryggša jafngreišslu, sem hefur ekki veriš til boša hér frį stofnun Ķbśšalįnsjóšs.

Ķ sķšustu blokkfęrslu var sżnt hvernig į fyrsta gjaldaga var svindlaš į umsaminni hlutfallslegri vešlosun, lįnsafborgun var ekki verštryggš, žannig aš umsaminn heildar śtstandandi skuld hękkaši ķ bókhaldi lįnadrottins: hann hękkaši žar meš eiginfé sitt. Tilgangur aš auka sitt lįnshęfi [óhįš greišslugetu minnkun lįntaka] og žar meš rśmtak umfram rżrnun krónunnar į heildarveltu sinni.

Viš ljśkum žessu meš aš birta įrs gjalddaganna sem eftir eru.  Žar sannast aš greišslur vaxa aš raunvirši, lįntaka nęgir žvķ ekki verštryggšar tekju til aš višhalda kaupmętti sķnum. Neysluverš getur ekki lękkaš endalaust aš raunverši, styttri endingartķma og lélegri gęši kosta ķ heildina į löngum tķma meira en ef gęši hefšu haldist óbreytt. Augljóst allt var gert til aš bjarga falska lįnsforminu.  Hér voru heildar  śtistandi skuldir  sjóša lįtnar  vaxa śr vešböndum meš fölskum vešlįnsöfnum.  Žetta gerši illa upplżstur og blekktur almenningur Ķslands ekki og į rétt į endurgreišslum og leišréttingum af hįlfu stjórnsżslunnar ekki minni en erlendir og innlendir fjįrfestar.        
       
2013      
Gjalddagi 2Alžjóšlega lögleg
Upphękkašar  eftirstöšvar413.140verštryggš jafngreišsla:
Veršbętur 3,0%12.394106.090
Nżtt lįn alls425.534 
Nafnvextir 8,0% 
  
Nż jafngreišslaGömul vešlosunVeršbęturEftirstöšvar
 VextirLįnsafborgun 
Greišsla 2106.57831.94268.0586.578357.476
Greišsla 3106.57826.49773.5036.578289.417
Greišsla 4106.57820.61779.3836.578215.914
Greišsla 5106.57814.26685.7346.578136.531
Greišsla 6106.5787.40792.5936.57850.797
Alls:532.888 100.729399.27132.888 
2014      
Gjalddagi 3Alžjóšlega lögleg
Upphękkašar  eftirstöšvar357.476verštryggš jafngreišsla:
Veršbętur 3,0%10.724109.273
Nżtt lįn alls368.200 
Nafnvextir 8,0% 
  
Nż jafngreišslaGömul vešlosunVeršbęturEftirstöšvar
 VextirLįnsafborgun 
Greišsla 3111.16726.49773.50311.167294.697
Greišsla 4111.16720.61779.38311.167221.194
Greišsla 5111.16714.26685.73411.167141.811
Greišsla 6111.1677.40792.59311.16756.077
Alls:444.669 68.787331.21344.669 
 
2015      
Gjalddagi 4Alžjóšlega lögleg
Upphękkašar  eftirstöšvar294.697verštryggš jafngreišsla:
Veršbętur 3,0%8.841112.551
Nżtt lįn alls303.538 
Nafnvextir 8,0% 
  
Nż jafngreišslaGömul vešlosunVeršbęturEftirstöšvar
 VextirLįnsafborgun 
Greišsla 4117.78320.61779.38317.783224.154
Greišsla 5117.78314.26685.73417.783144.771
Greišsla 6117.7837.40792.59317.78359.037
Alls:353.348 42.290257.71053.348 
 
2016      
Gjalddagi 5Alžjóšlega lögleg
Upphękkašar  eftirstöšvar224.154verštryggš jafngreišsla:
Veršbętur 3,0%6.725115.927
Nżtt lįn alls230.879 
Nafnvextir 8,0% 
  
Nż jafngreišslaGömul vešlosunVeršbęturEftirstöšvar
 VextirLįnsafborgun 
Greišsla 5129.47014.26685.73429.470145.145
Greišsla 6129.4707.40792.59329.47059.411
Alls:258.940 21.674178.32658.940 
2017      
Gjalddagi 6Alžjóšlega lögleg
Upphękkašar  eftirstöšvar145.145verštryggš jafngreišsla:
Veršbętur 3,0%4.354119.405
Nżtt lįn alls149.500 
Nafnvextir 8,0% 
  
Nż jafngreišslaGömul vešlosunVeršbęturEftirstöšvar
 VextirLįnsafborgun 
Greišsla 6149.5007.40792.59349.50056.907
Alls:149.500 7.40792.59349.500 
   Žessar eftirstöšvar į heildarskuld  į sķšast gjalddaga geta ekki komiš fram ef lįniš er jafngreišslu verštryggt eša ekki. 149.500/119. 405 jafngildir 25% raunviršishękkun į sķšasta gjalddaga: hękkun umfram veršbólgu, ķ žessu einsdęmi. Žessi raunviršis hękkun gildir hinsvegar alltaf ef um žetta falska lįnsform er aš ręša. Ef žetta form er vegna žekkingar skorts höfunda į bókhaldi, lögfręši og stęršfręši, žį er Ķsland vęgast sagt ķ slęmum mįlum.   

  Bókhaldslegt óhagręši aš žessari lįnsformsśtfęrslu ómynd er ekki aš deila um og ekkert sem réttlętir žetta lįnsform gagnvart almenningi.  Greinilegt er aš veršbętur sem reiknast mismunur į nżju upphękkuš jafngreišslugjaldi og umsamanda óverštryggša jafngreišslugjaldinu er ętlaš aš fela raunvöxt umfram verštryggingu.    Hér į aš verštryggja vaxtadreifinguna lķka til aš tryggja lįnshęfi vešlįnsjóšsins og stefna aš lękkun raunvaxta į ešlilegu samkeppni grundvelli langtķma lįnastarfsemi. Betra er aš sżna hęrri raunvexti meš skżrum bókhaldslegum lįnsformum en taka įhęttu um aš eša stefna aš hruni Ķslands.

Sér Ķslenskt vešfals?

Sér Ķslenskt vešlįnafals? Opinberlaga sagt verštryggš jafngreišsla? Hver er tilgangurinn hjį Ķbśšalįnsjóši? Kann hann ekki aš tryggja raunvirši greišslna [og heildar umsamdrar skuldar] ķ samręmi viš alžjóša hefšir ķ žessum langtķma örugga lįnaflokki.  

Alžjóšsamfélagiš veit aš jafngreišslu lįn verša aš vera meš föstum nafnvöxtum allan lįnstķma žannig aš heildarumsamin skuld į gjalddaga sé alltaf margfeldi föstu greišslurnar og fjöld ógreiddra gjalddaga. Umsamin skuld ķ vanskilum er ašfararhęf ekki satt?

Ef skuldin til greišslu til į aš vera į raunvirši žį žżšir žaš aš hśn er leišrétt mišaš viš breytingar į CPI [neytendaveršvķsir: hlišstętt sérstöku ķslensku neysluvķstölunni] žaš er hlutfalls hękkun eša lękkun CPI į gjalddögum er reiknuš til hękkunar eša lękkun į gjaldaga skuldinni og žess vegna lķka gjaldfallinn heildarskuld. Skilgreining: CPI indexed. [verštrygging mišaš viš neysluvķstölu.

Hér į Ķslandi viršist sś menntamanna ranghugmynd aš veršbętur til tryggingar raunviršis jafngreišslu skuldarinnar vaxi į skuldarlįninu sem fall af x ķ öšru veldi , žaš er meš hröšunarvexti sem lżsir sér meš mikilli uppsveiflu ķ lokin: myndi žarf af leiš skapa mikla žörf til raunviršs hękkunar vešanna til samsvarandi greišslu tryggingar.  Eru gallar ķ menntakerfinu? Žį mį fjarlęga, ekki satt?

Hinsvegar er aušvelt aš sżna meš einsdęmi sem mį sanna almennt aš ef um alžjóšlegt CPI indexed lįn er aš ręša žį rżna [vaxa ekki] veršbętur lķnulega nišur į lįninu ef veršbólga er föst 3,0% į įri į lįnstķmanum.

Hér fylgir graf og śtreikningar sem sżna raunviršis leišréttingar į alžjóšlegu löglegu jafngreišsluformi: neysluvķsistölu verštryggt žarfa af leišandi.

 

CPI Indexed

 

  

Heildar skuld

 Veršbętur

Heildarskuld

 

  

įn. Veršbóta

3,00%

  

Gjaldagi 1

Heildarskuld:

600.000,00

18000

618.000,00

 

2012

Greišla 1

100.000,00

3000

103.000,00

 
 

Greišla 2

100.000,00

3000

103.000,00

 
 

Greišla 3

100.000,00

3000

103.000,00

 
 

Greišla 4

100.000,00

3000

103.000,00

 
 

Greišla 5

100.000,00

3000

103.000,00

 
 

Greišla 6

100.000,00

3000

103.000,00

 
      
   

3,00%

  

Gjaldagi 2

Heildarskuld:

515.000,00

15450

530.450,00

 

2013

Greišla 2

103.000,00

3090

106.090,00

 
 

Greišla 3

103.000,00

3090

106.090,00

 
 

Greišla 4

103.000,00

3090

106.090,00

 
 

Greišla 5

103.000,00

3090

106.090,00

 
 

Greišla 6

103.000,00

3090

106.090,00

 
      
   

3,00%

  

Gjaldagi 3

Heildarskuld:

424.360,00

12730,8

437.090,80

 

2014

Greišla 3

106.090,00

3182,7

109.272,70

 
 

Greišla 4

106.090,00

3182,7

109.272,70

 
 

Greišla 5

106.090,00

3182,7

109.272,70

 
 

Greišla 6

106.090,00

3182,7

109.272,70

 
      
   

3,00%

  

Gjaldagi 4

Heildarskuld:

327.818,10

9834,543

337.652,64

 

2015

Greišla 4

109.272,70

3278,181

112.550,88

 
 

Greišla 5

109.272,70

3278,181

112.550,88

 
 

Greišla 6

109.272,70

3278,181

112.550,88

 
  

327.818 kr.

 

337.652,64

 
      
   

3,00%

  

Gjaldagi 5

Heildarskuld:

225.101,76

6753,05286

231.854,81

 

2016

Greišla 5

112.550,88

3376,52643

115.927,41

 
 

Greišla 6

112.550,88

3376,52643

115.927,41

 
      
   

3,00%

  

Gjaldagi 6

Heildarskuld:

115.927,41

3477,82222

119.405,23

 

2017

Greišla 6

115.927,41

3477,82222

119.405,23

 

Enginn lįnar sķnkum!

Ef H.Ķ. hefši vitaš aš 1. jafngreišsluskuldarsjóšir erlendis brenna upp veršbólgu meš žvķ aš afskrifa fyrirframteknar veršbętur [vextir eru mesti fyrst žess vegna] af fyrstu jöfnugreišslum [alltaf jafnhįar ķ krónum] nżrra lįna yfir į veršrżrnašar greišslur eldri lįna,  žį hefši hann ekki śtskrifaš efnahagslega vanžroska įhugamenn frį stofnun sinni: heldur śrval žeirra greindustu į hverjum tķma. Sjóšur er žroskašur žegar fyrstu lįnin greišast upp:  Žį eru heimtur nęgar fyrir nżjum 1. flokks vešskuldar lįnum. Betri leiš til verštyggingar mišaš viš CPI [sem męlir eftirspurn žeirra sem eru um mešaltekjur: Ekki heildarneyslu, meš ofurtekju fyrir-fólkiš innfališ] hefur aldrei komiš fram ķ heiminum. 2% raunvextir tvöfalda stęrš slķks sjóšs į 30 įrum.

Fjįrfesta ķ fjölgun žegna er sér Ķslenskt fyrirbrigši.  Eftir 1970. Flestir miša viš afköst į tķma.

Bulliš sem kemur śr flestum deildum H.Ķ. er heimsmet ķ Alžjóšlegum samanburši.

Žaš žarf ekkert matsfyrirtęki aš segja erlendum hvaš er grundvöllur matfyrirtękja į lįnshęfi skuldunautar=lįnadrottins: greišslugeta skuldunauta žess sama.

Įlagning  Banka/lįnstofnanna eru kostnašur [vegna yfirbyggingar] og vextir til greišslu vaxta og kostnašar til annarra lįnadrottna [10% svo kallašir sķnkir sparifjįreigendur]  og vextir sem skiptast ķ grunnvexti sem eru settir fyrst [initial] og veršbętur til afskrifta vegna veršbólgu įhęttu. 

Önnur įhętta svo um hagnaš af rekstarhagnaš og fjįrfestingahagnaš  [sem er breytilegur] fellur undir sérstaka įhęttu bankastarfsemi, sem greišist alfariš af lįntaka og žaš er sama lįntaki sem leggur til gulltryggš veš til tryggja sinni įhęttu.

Fį rķki er jafn vanžroskuš og Ķsland mišaš viš nįttśraušlindir og legu.

http://www.r-i.co.jp/eng/

Menn lifa ekki į lķfeyrissjóš tekjum annarra.

Öryggir Bankar geta lįnaš endalaust, ef stašiš er ķ skilum. Vanskil eigin skuldara eru fyrsti merki um greišsluerfišleika ekki uppspretta grunntekna rķkisjóšs hér: vaxtaskattar lķka į drįttarvexti: žį ber yfirlit  [supervision: ekki eftirlit control] aš fara į stašinn og athug starfsemina.  Greišsluerfišleika stafa oftast af óhęfu greišslumati meš tiltil raunvaxta kröfu og lįntķma.

Hér kemur strax fram aš endreisinn į sama grunni er aš hrynja. Bankar styrkjast ekki į greišsluerfišleikum lįntaknenda sinna.

Vešsetja annarra eigur og lķfa į lķfeyri sem ekki eru oršin aš veruleika og žį eign annarrar kynslóša gera sķnk lķtilmenni.  Žaš er sjįlfsagt aš spara sķnar eigin uppskeru. 

Rķkistjórnin hér rekur fjįrmįlgeirann hér sem skattastofn og žaš er ekkert annaš en ólögleg skattheimta.   


mbl.is Lįnshęfiseinkunn Ķslands lękkuš
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Stórhękka skatta į allar ofurlķfeyristekjur!

Męli meš aš ofurlķfeyristekjur fyrrverandi stjórnmįla manna verši ofurskattlagšar. Viš erum öll jöfn aš lögum.   Lķfeyrir śr rķkissjóši er ķ raun ekkert annaš en örorkubętur vegna elli.  Lķta į žęr sem eftir į greidd starfslaun [Bónusa] vegna uppskeru verka žeirra ķ dag gerir kröfuna en sterkari.  
mbl.is Skattur į arf hękkar um įramótin
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Neytendaveršvķsir eša neysluvķtala?

Ķ USA er notaš neytendaveršvķsir [Irving Fisher] hann męlir eftirspurn 80% ķbśa eša veršiš į almennum neysluvarningi og telur ekki til neyslu žeirra 10% tekjuhęst eša 10% tekjulęgstu  og sżnir žvķ mikiš meiri stöšuleika en hafa žį meš sem hafa hlutfallslegast mesta vęgiš ķ heildarneyslumęlingunni hér.    Markašsverš į hśsnęši  er óešlilegt og nęr aš miša viš nżbyggingarkostnaši žaš er verš į nżju fyrir sölu įlagningu.

Hér rįšast söluverš af lįnafyrirgreišslum fjįrmįlstofnanna sem vilja helst aš veršbólgan sé sem mest žar sem  žęr įvaxta veršbętur [veršbólgu] og eignfęra fyrirfram til aš geta  greitt sem mesta skatta ķ Rķkissjóš.

Hinsvegar er Ķsland fyrrverandi nżlenda og žvķ hefšir fyrir skjalafalsi gagnvart erlendu yfirvaldi. Nokkuš sem viršist hafa snśist aš almenningi hér eftir aš landiš hlaut sjįlfstęši til aš spreyta sig aš auka aršsemina af Ķslandi.  Hinsvegar er ljóst aš Ķsland hefur aldrei oršiš fjįrhagslega sjįlfstętt. 

Žar hér er enging bókhaldslegur žekkingar grunnur į langtķma [30 įra]  vešskuldarlįnum fastra heildarvaxta allan lįnstķmann. Grundvelli löglega jafngreišslulįna.  Žaš sem heildarnafnvextir eru um 1/3 raunvaxtavęntingar og 2/3  veršbólguvęntingarvextir. Form sem tryggir aš langtķma verštryggingarsjóšir erlendis hafa allan hag af žvķ aš veršbólga fari ekki śr böndum.  

Engin furša aš 80% greindustu lįntakar žroskašra efnahagslögsaga velja slķki lögleg jafngreišsluform  žar sem mestur hluti veršbóta vaxtanna er greiddur fyrirfram og greišist svo til baka óbeint meš žvķ aš fastar greišslur [aš krónutölu] minnka aš raunvirši žegar lķšur į lįnstķmann. Žetta kallast jįkvęš vešskuldar jafngreišsluform. Andstęšan venjulega tengd įhęttu um greišslugetu er hinsvegar sjaldgęf erlendis og žį skammtķma mest 5 įr og kallast neikvęš vešskuldarform žar greišslur eru lęgstar aš raunvirši fyrst en hękka svo og eru hęst aš raunvirš į loka gjalddaga dęmi um slķk lįnsform eru ķbśšalįnsform [ķ blandi viš vaxtanišurgreišslur ķ įgśst]  handa almenningi [sem nś fęr lįnaš] og skammtķma kślulįnin sem ķbśšalįnasjóšur tekur hjį lķfeyrissjóšum [śtibś frį alžingi ehf] til aš fjįrmagna sķn langtķma lįn og žį meš hęrri stigvaxandi raunvaxtakröfu į hendur almennum lįntökum [uppnefndir skuldarar ķ dag af vildarvinunum].

Til aš tryggja sölu er žvķ logiš aš almenningi aš žetta sé verštryggš jafngreišslu form  en žaš stenst ekki žvķ upphęšir mįnašarskulda er aldrei žęr sömu og raunvirši allra skuldanna til samans er hęrra en sem nemur vexti neysluvķsitölunnar.

Žetta byrjaši um 1882 og 25 įrum sķšar 2007 eftir stigvaxandi greišsluerfišleikum hjį almenningi į tķmabilinu sem gerši hann aušvalda brįš fyrir skammtķma og langtķma lįnažörf hrundi geirinn. 

Žaš var bylting aš hękka hśsnęšis kostnaš almennt um  30% į einu įri [1982] meš falskri verštryggingar ašferš eša lįnsformi.

Hér eru bókhaldsašferšir langtķma  jafngreišslu vešskuldalįna hjį nżlenduveldunum sem sanna žvķlķkir vitleysingar hafa komiš śr H.Ķ. frį stofnum hans į žessu sviš. 

 

http://frontpage.simnet.is/uoden/greinir/jafnvęgi.htm


mbl.is Veršbólgan 3,3%
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Eru ķbśšlįn jafngreišslu vešskuldar, kunna lögfręšingar aš reikna raunvirši?

Bandbrjįlašir hagmunašilar

 auštrśa Rķkisstjórnar!

 

Almennt jafngreišslulįn

Hér fyrir nešan er viš fyrstu sżn venjulega verštryggt jafngreišslu [veš] skuldarbréf į formi sem gildir almennt um allan heim og er hugsaš til lengri tķma en 5 įr og žį eru vextir samsettir śr grunnvöxtum og vęntanlegum veršbólgu vöxtum og settir fastir ķ nafnvaxtarprósentum 5,0%. Ekkert rķki sem bżr viš efnahagslegan stöšuleika, ešlileg umsvif į mörkušum gerir rįš fyrir hęrri mešal veršbólgu į 5 įra fresti en 3,5% og žess vegna heldur ekki ķ 6 sinnum 5 įr eša 30 įr. Ef veršbólga veršur minni žį verša grunnvextir meiri og žegar heilda veršbólga liggur fyrir į lįnstķmanum kallast grunnvextirnir raunvextir. Žeir geta žvķ aldrei oršiš meira en 6,32% žį og žvķ ašeins aš veršbólga sé allan tķma aš mešaltali 0. Hinsvegar skipa rķki meš stöšuleika į mörkušum sér ķ tvo hópa Žaš er žau sem halda veršbólgu viš 2% undir 2,5% t.d. 1. flokks evru rķki og svo žau sem hafa meiri fjįrmįlaumsvif umsvif žau miša viš 3,0% undir 3,5% svo sem UK og USA. Żmis rķki mśslima og kommunista sżna hinsvegar enga veršbólgu enda engin markašsbśskapur žar. Žetta mį lesa śr skżrslu starfsmanna AGS=IMF įriš 2005 um vandamįl innan Ķslands, skrżtiš en žaš viršist sem enginn hafi lesiš žess skżrslu į Ķslandi eša ekki skiliš myndmįl textans réttu skilningi žvķ žį hefši mįtti koma ķ veg fyrir jafn slęmt hrun og varš. 0 veršbólga er markmiš komma. Allir vilja smį launahękkun į ęvinni hingaš til.

 

Žetta vešskuldar lįn er frį Ķbśšalįnasjóši og er žess vegna meš ķ samburši viš venjulegt stöšuleika jafngreišslulįn ķbśšasjóšsólįniš: trygging til aš verštryggja žann hluta vaxtanna sem kallast vęntanlegir veršbólgu vextir [samkeppni gengur śt į halda žeim nišri]. Žess vegna mį lķta svo į aš nafnvextir žess séu fyrir fram raunvextir įn tillit hvernig veršbólga veršur: vex eša hjašnar. Žetta gerir ķ raun kröfu um almennar launahękkanir į įri um 6,3% og er žvķ stórhęttulegt ķ žessum mikilvęga stöšuleika grunni sem heimili launamanna eru.

 

 

 

Heildarvešskuld mišaš viš vęntanlega veršbólgu [max 3,5%]:

 

38.651.157

Heildarvextir og skattar:

 

 

 

19.152.507

Lįnsfjįrhęš fyrir skatta

 

 

 

20.000.000

Lįnsfjįrhęš til śtborgunar:

 

 

 

19.498.650

Nafnvextir mišaš viš sparibókarvexti

 

 

5,0%

Annuitetiš=fasta mįnašargreišslan=jafngreišslan:

 

107.364

Gjalddagafjöldi:

 

 

 

 

360

Įrafjöldi:

 

 

 

 

 

30

 

 

 

Verštrygging į vęntanlegum veršbólguvöxtum jafngreišslu lįnsins

Gerum nś rįš fyrir aš jafngreišslu raunvaxtalįniš hér lįniš fyrir ofan sé vertryggt ķ samręmi viš lög og reglu og almennar banka venjur śt um allan heim. Hér lķka nema žegar kemur aš ķ bśšlįnum eins og viš munum sjį af samburši. Hér er bśiš aš reika veršbętur jafn greišslurašarinnar m.t.t. til sérhvers höfušstóls lit leišréttingar į hans gjalddaga žaš er föstu greišslunnar. Gjald eša greišsla į gjalddaga 1 og 360 er lįtin fylgja meš. En til dęmiš er 1% veršbólga į įri 30% į 30 įrum žannig aš gjald 360 ķ žvķ tilviki er 107.365 x 1,3= 139.575 kr. Žannig viš fįum raunviršiš til greišslu į hverjum gjalddaga eins og bśast mį viš.

Jafngreišslulįn sem verštryggir umsaminn heildarvaxta og lįnshöfušstól

Raunvirši

Raunvirši

Raunvirši

Veršbólga

Veršbętur

Gjald 1

Veršbętur

Gjald 360

Veršbętur alls

Heildarvešskuld

0%

0

107.365

0

107.366

0

 

38.651.517

1%

89

107.455

32.210

139.575

5.813.832

 

44.465.349

2%

179

107.544

64.419

171.785

11.627.665

 

50.279.182

3%

268

107.634

96.629

203.994

17.441.497

 

56.093.014

4%

358

107.723

128.838

236.204

23.255.329

 

61.906.846

5%

447

107.813

161.048

268.413

29.069.162

 

67.720.678

6%

537

107.902

193.258

300.623

34.882.994

 

73.534.511

7%

626

107.992

225.467

332.833

40.696.826

 

79.348.343

8%

716

108.081

257.677

365.042

46.510.659

 

85.162.175

9%

805

108.171

289.886

397.252

52.324.491

 

90.976.008

10%

895

108.260

322.096

429.461

58.138.323

 

96.789.840

11%

984

108.350

354.306

461.671

63.952.156

 

102.603.672

12%

1.074

108.439

386.515

493.880

69.765.988

 

108.417.505

13%

1.163

108.528

418.725

526.090

75.579.820

 

114.231.337

14%

1.253

108.618

450.934

558.300

81.393.653

 

120.045.169

15%

1.342

108.707

483.144

590.509

87.207.485

 

125.859.002

16%

1.432

108.797

515.354

622.719

93.021.317

 

131.672.834

17%

1.521

108.886

547.563

654.928

98.835.150

 

137.486.666

18%

1.610

108.976

579.773

687.138

104.648.982

143.300.499

 

 

Viš sjįum aš 18% veršbólga į įri kostar 1.610 kr. į mįnuši og žvķ 19.320 į įri.- Ef 107.000 vęru 50% af rįšstöfunartekju skuldnautar sem tekur lįniš ķ 18% veršbólgu sem į aš endast og vill auka tekjur sķnar žį fjölgar mašur gjalddögum ef lįniš er verštryggt er žetta einfalt viš fjölgum gjalddögum t.d. um 20% en R= ((360*1,20 + 1) /2 )* 6,3% * H gildir alltaf. R=heildarraunvextir og H= lįnshöfušstóll. Sem hękkar heildar raunvexti um 72/361=20% Nżja mįnašar gjaldiš meš sömu raunvaxta kröfu veršur 38.651.157 x 1,1 /(361+72) = 98.190 kr. Eša 45% af rįšstöfunartekjum. Hinsvegar žvķ hęrri sem įvöxtunarkarfa er žvķ erfišara veršur aš sżna lišlegheit aš sjįlfsögšu. Erlendis eru raunvextir 3 sinnum lęgri og mįnašargjaldiš žvķ um 71.000 fyrir verštryggingu eša 33% af rįšstöfunar tekjum eins og hér fyrir 30 įrum žegar menn smķšuš formślur jafnóšum. Best er aš lękka raunvaxtakröfuna ķ samręmi viš alžjóšsamfélagiš ķ žessum grunni efnahagsmįla. Nś veršur vikiš aš žvķ sem olli hruninu tossa fjįrmįlageirans vegna slökunar ķ menntamįlum sķša į hippatķmanum. Naušsynlegt er aš fį samburš til aš menn sem ekki eru inni ķ hlutunum geta greint tossa fręšinga frį žeim sem vita ķ raun hvaš žeir eru aš segja.

 

 

 

Öfugt lįn verštryggša afborganna meš verštyggingu?

Heildargreišslur og greišslur į gjalda 1 og 360 eru frį fįvitum rķkisstjórnarinnar og umbošsmanns skuldar og persónulegum hagmuna ašilum ķ stjórn lykilstöšum lķfeyrissjóša landsmanna sem gera śt į greišsluerfileika til auka fįranalega langtķma vaxtakröfu įn žess aš hugsa um aš tryggja greišslugetu umbošs ašilanna sinna. Žaš flytur engin mašur af fśsum og frjįlsum vilja hingaš inn ef žessi vitleysa eša brjįlęši heldur įfram. Erlendir fjįrfestar munu aldrei bęta žessum kostnaši į sinn reikning. Hver į žį aš borga?

 

Ķbśšalįnsform 15.október 2010 logiš aš sé jafngreišslu og vertryggt

Veršbóta-

Greišsla 1

Veršbóta-

Greišsla 360

Veršbóta-

Heildargreišsla

Veršbólga

mismunur

-75 kr

mismunur

-75 kr

mismunur alls

-27.000 kr

0%

-1

107.364

-2

107.364

-360

 

38.651.157

1%

-2

107.453

5.136

144.711

592.911

 

45.058.260

2%

-2

107.542

22.691

194.476

2.552.101

 

52.831.283

3%

-5

107.629

56.607

260.601

6.193.357

 

62.286.371

4%

-7

107.716

112.021

348.225

11.907.626

 

73.814.472

5%

-11

107.802

195.609

464.022

20.178.264

 

87.898.942

6%

-15

107.887

316.023

616.646

31.602.698

 

105.137.209

7%

-21

107.971

484.452

817.285

46.919.066

 

126.267.409

8%

-26

108.055

715.328

1.080.370

67.038.913

 

152.201.088

9%

-33

108.138

1.027.223

1.424.475

93.087.312

 

184.063.320

10%

-40

108.220

1.443.982

1.873.443

126.452.018

 

223.241.858

11%

-48

108.302

1.996.145

2.457.816

168.843.624

 

271.447.296

12%

-56

108.383

2.722.747

3.216.627

222.369.103

 

330.786.608

13%

-65

108.463

3.673.562

4.199.652

289.621.609

 

403.852.946

14%

-75

108.543

4.911.929

5.470.229

373.789.994

 

493.835.163

15%

-85

108.622

6.518.273

7.108.782

478.792.224

 

604.651.226

16%

-97

108.700

8.594.495

9.217.214

609.437.720

 

741.110.554

17%

-108

108.778

11.269.453

11.924.381

771.624.636

 

909.111.302

18%

-121

108.855

14.705.754

15.392.892

972.579.340

1.115.879.839

 

 

 

Viš sjįum aš ef 75 kr. rafgjaldiš teldist til vaxta žį žyrfti veršbólga aš vera 14% įri til aš gera fyrsta gjaldiš ódżrra ķ samanburši viš verštryggša jafngreišslu. Fķfl ķ Ķbśšalįna sjóši myndi lķka telja aš ef hann fengi nokkur įr ķ višbót myndi hann geta haldiš įfram aš fjįrmagna lķfeyrissjóšina og žeir einokunar fyrirtęki sem eru alls ekki aš greiša almennt góš laun eša skila miklum viršisauka. Jóhanna og Steingrķmur telja hlunnfarna landsmenn og fjįrfletta ekki vera ašal hagmuna ašilana žau viršast halda žvķ fram aš svona gangi upp hér ķ framtķšinni. Ég žekki engan sem hefur skrifaš upp į lįnsamning um aš vaxa ķ rįšstöfunartekjum į lįnstķmanum.

 

 

 

Nśvirši og raunviršishękkun.

Žetta er dęmi um verstu tegund af sölu mennsku, sönnun žess aš hér er gert śt į vankunnįttu og fjįrólęsi hįskóla mannaušsins. Žetta orsök greišsluerfiš leika ķ mišju góšęri vildar vinanna, en ķ skżrslu starfsmanna AGS 2005 žį var žaš einmitt ķ sögulegu hįmarki žį hjį almennum neytendum sér ķ 60% yngri kynslóšarinnar. Opinbera [Ķslenska] skżringa var aš innheimta vęri oršin mikiš skilvirkari. Ķbśšalįnsjóšur ķ sömu skżrslu leišandi ķ fasteignalįnum grobbar sig af minnst 5,3% raunįvöxtun, enda veršbólgu skellt kirfilega nišur fyrir lengingu lįna og hękkunar heildarraunvaxta og skömmu sķšar kom hugfarsbylting hjį almenning aš eigin sögn sem olli 30% veršhękkun yfir nżbyggingarkostnaš į öllum fasteignum. Starfmenn AGS vita aš hugfarsbylting hjį almenningi kemur aš ofan flestir į meginlandinu eru aldir upp viš žaš.

 

Ķbśšalįnsform 15.okt 2010 logiš aš sé jafngreišslu og vertryggt

Greišsla 360

Nśvirši

Raunhękkun greišslu

Raunviršishękkun

Veršbólga

-75 kr

Greišslu 360

360 ķ veršbólgu

heildargreišslu į nśvirši

0%

107.364

107.364

0

0,00%

0,00%

 

0 kr.

1%

144.711

111.316

3.952

3,68%

1,33%

 

592.911 kr.

2%

194.476

121.548

14.184

13,21%

5,08%

 

2.552.101 kr.

3%

260.601

137.158

29.794

27,75%

11,04%

 

6.193.357 kr.

4%

348.225

158.284

50.920

47,43%

19,23%

 

11.907.626 kr.

5%

464.022

185.609

78.245

72,88%

29,80%

 

20.178.264 kr.

6%

616.646

220.231

112.867

105,13%

42,98%

 

31.602.698 kr.

7%

817.285

263.640

156.276

145,56%

59,13%

 

46.919.066 kr.

8%

1.080.370

317.756

210.392

195,96%

78,72%

 

67.038.913 kr.

9%

1.424.475

384.993

277.629

258,59%

102,32%

 

93.087.312 kr.

10%

1.873.443

468.361

360.997

336,24%

130,65%

 

126.452.018 kr.

11%

2.457.816

571.585

464.221

432,38%

164,56%

 

168.843.624 kr.

12%

3.216.627

699.267

591.903

551,30%

205,10%

 

222.369.103 kr.

13%

4.199.652

857.072

749.708

698,29%

253,54%

 

289.621.609 kr.

14%

5.470.229

1.051.967

944.603

879,81%

311,37%

 

373.789.994 kr.

15%

7.108.782

1.292.506

1.185.142

1103,85%

380,42%

 

478.792.224 kr.

16%

9.217.214

1.589.175

1.481.811

1380,17%

462,84%

 

609.437.720 kr.

17%

11.924.381

1.954.817

1.847.453

1720,74%

561,24%

 

771.624.636 kr.

18%

15.392.892

2.405.139

2.297.775

2140,17%

678,70%

972.579.340 kr.

 

 

 

 

 

Fyrsti gjaldagi og sķšasti segja allt sem žarf engin hefur samiš um óvertryggt jafngreišslu lįn.

Samtök skuldara vilja verštyggingu burt žaš žarf ekki aš gera hjį ķbśšalįnsjóši engi skuldunautur borgar žar greišslur sem taka hlutfalslegum breytingum mišaš viš neysluvķsitölu. Hann hękkar hjį leigu hjį örykjum og fleiri hópum sem męla raunverulega sinn rekstrafgang į matardiskum. Glępamenn eru allir sem tóku įhęttu og fį afskrifaš į kostnaš žeirra sem ekkert fengu nema upplogna skuldir ķ elķtunnar sem kann greinilega ekki aš selja ķbśšalįn ķ anda markašslögmįla, né meš viršingu fyrir eignarétti.

 

 

Įrs raunvextir

Hér er toppurinn į séreignarlķfeyrissparnašinum sem koma ķ staš beinnar launahękkunar til almennings į sķnum tķma. „Bar ef gętum almennt sżnt 5% hęrri raun įvöxtun en efri millistétt USA lętur bjóša sér". Miša viš įstandiš ķ dag fólksfękkun og engin tromp gegn erlendum fjįrfestingarašilum ętti aš lękka raunvaxtakröfu Ķbśšalįnasjóšs nišri ķ nešri mörkin ķ UK 1,79% žau efri er 10% hęrri eša 1,99%.

 

Ķbśšalįnsform 15.október 2010 logiš aš sé jafngreišslu og vertryggt

Heildar

Raunvextir

Raunviršishękkun į meintri

Raunvirši meintrar

Veršbólga

Raunvextir

į įri

verštryggšri jafngreišslu

verštryggšrar jafngreišslu

0%

19.114.797

6,32%

0,00%

0 kr.

107.364

1%

19.708.068

6,52%

1,33%

1.432 kr.

108.796 kr.

2%

21.667.258

7,17%

5,08%

5.450 kr.

112.814 kr.

3%

25.308.514

8,37%

11,04%

11.854 kr.

119.219 kr.

4%

31.022.783

10,26%

19,23%

20.651 kr.

128.016 kr.

5%

39.293.420

13,00%

29,80%

31.991 kr.

139.355 kr.

6%

50.717.855

16,78%

42,98%

46.142 kr.

153.506 kr.

7%

66.034.223

21,85%

59,13%

63.485 kr.

170.849 kr.

8%

86.154.069

28,51%

78,72%

84.516 kr.

191.881 kr.

9%

112.202.469

37,12%

102,32%

109.856 kr.

217.220 kr.

10%

145.567.175

48,16%

130,65%

140.267 kr.

247.631 kr.

11%

187.958.780

62,19%

164,56%

176.678 kr.

284.042 kr.

12%

241.484.260

79,90%

205,10%

220.209 kr.

327.573 kr.

13%

308.736.766

102,15%

253,54%

272.211 kr.

379.575 kr.

14%

392.905.150

130,00%

311,37%

334.305 kr.

441.669 kr.

15%

497.907.381

164,75%

380,42%

408.435 kr.

515.799 kr.

16%

628.552.877

207,97%

462,84%

496.928 kr.

604.292 kr.

17%

790.739.792

261,64%

561,24%

602.567 kr.

709.932 kr.

18%

991.694.497

328,13%

678,70%

728.681 kr.

836.045 kr.

 

 

Ég vil fasta vexti [mišaš viš 3,5% max] į almennum jafngreišslulįnum hér 80 % vešsafnanna. Greišslur jafnhįar allan lįnstķmann enda borgar mašur verbólguna fyrir fram žegar mašur tekur žessi lįn og žvķ ešlilegt aš veršbólga taki sömu vexti til baka į sein hluta lįnsins. Hér sem annarstašar.

Jafngreišslulįn geta ekki vaxiš aš raunvirši hinsvegar geta žau minnkaš. Žess vegna er žetta glępamįl į alžjóšlegum skala. Ég vil tryggja minn lķfeyrir. Reka allt liš į einu bretti. Žaš žarf eina tölvu til aš sjį um örugg lįg vaxta ķ samręmi viš veršbólguvęntingar ķbśšalįn ķ tękninni ķ dag fyrir 80% landmanna. Žį vilja lķka fįir leigja, og fasteignir hękka af žvķ neyslukaupmįttur almennt eykst.

 

Žegar vešskulda sjóšur hefur nįš žroska sżnir hann straumlögun žį koma jafn mörg inn og fara śt, enda žarf lķka aš selja skammtķma lįn meš hęrri vöxtum. Ašalatrišiš er aš vertryggingar lįnum fękki ekki. Raunvextir mišsat lķka viš aš verštryggja sparifé į žessum lįnum erlendis. Aršbęr framleišslu fyrirtęki skila viršisauka og žau žurfa į hlutafé aš halda, fyrirtęki sem eru meš einfaldan viršisauka skapandi rekstur svo hluthafar geti veitt žeim ašhald. Mörg tryggja samkeppni sem heldur žeim viš efniš. Neyša fólk ķ lįgvöru drasl meš hękkun hśsnęšis vaxta beinist bara aš žeim tekjulęgri og eru pólitķskar ofsóknir aš mķnu mati. Almennir neytendur tryggja eftirspurn eftir viršisauka og lįmarks framleišslumagni. Fólk žar lķka almennt aš gera viš og višhalda vešinu.

 

 

 

Jafnar greišslur skuldabréfa

Žegar höfušstóll skuldabréfs er endurgreiddur meš jöfnum greišslum eru vextir hlutfallslega

Jafnar greišslur = h • v • (1 + v) /  (1 + v) t – 1

hęrri hluti greišslu ķ upphafi en žeir vega minna eftir žvķ sem höfušstóllinn lękkar.

h = höfušstóll, v = vextir / 100, t = tķmi (fjöldi daga / 360)

 

ef skuldabréfiš er verštryggt bętist viš jöfnugreišsluna    (l
t / l 0 ) •  h • v • (1 + v) /  (1 + v) t – 1

lt = vķsitalan į višmišunardegi, l0 = vķsitalan į śtgįfudegi.

Skuldunaut ber aš borga gjaldfallna greišslu į gjalddaga jöfnu greišslnanna sem samiš var um meš meš žvķ vaxta og lįnsborgunar hlutfalli sem var um samiš įsamt hlutfalslegri hękkun hennar ķ samręmi viš hlutfallega hękkun į vķsitölunni  frį śtgįfudegi jöfnu greišslunnar til  gjalddaga sömu greišslu til aš tryggja aš hann borgi sannvirši=raunvirši greišslunnar į žeim gjaldaga.  Reikniašferšir sem ekki eru ķ samręmi viš, til hękkunar eša lękkunar raunviršis, eru ekki ķ samręmi viš alžjóša lög og skilning į raunvirši mišaš viš hlutfalslega hękkun vķsitölunnar sem samiš var um. Sérhver jöfn greišsla į gjalddaga er höfušstóll : drįttar vaxta og annarra leišréttinga vaxta sem samiš eru um.    

 

Sį sem telur aš EXEL ķbśšalįnasjóšs sé hafin yfir lög og reglur og almennt gešheilbrigši hlżtur aš vera vitskertur. Enginn sem kanna aš reikna raunvirši trśir eftir aš hafa lęrt žaš, aš Ķbśšalįnasjóšur bjóši upp į verštryggt jafngreišslu lįn, eša langtķma lįn sem venjulegur launžegi getur stašiš viš: nema hann fįi aš greiša lįniš rķflega nišur į fimm įrum.

Nś var ekki meš ķ reikninginn óvertyggš nišurgreišsla um 16.000 į greišslu  til greišslu eftir į einn sinni į įri um 200.000 og rżnar hśn žį lķka vegna veršbólgu og fljótt skiptir hśn engu mįli. Hinsvegar er ljóst samkvęmt skżrslu atarfsmanna AGS 2005 aš gert var śt greišsluerfišleika 60% žjóšarinnar yngri hlutans en žaš eru lķka sį hópur sem er aš kaupa ķ fyrsta skipti. Allir višskiptatengdir  sjį aš auka tekjurnar af žessu greišslu erfišleikum skila sér ķ drįttarvöxtum og og yfirdrįttarvöxtum og kostnaši vegna nżrra yfirtöku langtķma lįna sem žį eru 45 įr ķ staš 25 įra til aš byrja meš.

Višbjóšslegri višskiphętti er ekki hęgt aš hugsa sér. Allir nśverandi žingmenn passa sig vel aš dreifa athyglinni frį žessum hryllilega langtķma efnahagsgrunn sem er bśiš aš koma į hér į landi. Žetta į ekkert skylt viš frjįlshyggju eša markašsbśskap, miklu frekar viš  nśtķma leiguliša bśskap stjórnar elķtunnar sem ķ žrķhliša višręšum launžega samtaka og  atvinnurekenda lagši grunnin og višheldur sķnum persónalega hagnaši af fölsušum og misvķsandi į efnahags upplżsingum. Heildar launa og heildar neyslu vķsitala felur vel stétta misgengiš sem hefur fylgt žjófnašinum.

Hér var snemma byrjaš aš semja viš žį eldri, mikinn minnihluta um starfsaldurs hękkanir gegn žvķ aš byrjunar taxta vęru ekki verštryggšir.  Žetta gerši žaš aš verkum aš žeir stóšu ķ staš ķ tekjum mešan hinir lękkušu ķ tķma kaupi mišaš viš neysluvķsitölu. Žį trśšu hinir aš žeir hefšu hękkaš ķ samanburši sem mun vera rétt.  


mbl.is Nišurfęrsla talin bótaskyld
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Fair Deal er ekki inn hjį žeim sem vantar botninn ķ.

Erlenda Jafngreišslu hamingjan

eša

 Verštryggingar innlįnsformiš.

 

Jafngreišsluvešskuldarlįniš eša fasta mįnašargreišslan

Žeir sem muna eftir góša gamla jafngreišsluforminu [annuitetiš=įrsgreišslan] eša žekkja žaš frį śtlöndum vita aš allir greišsluskuldir eru jafnhįar vegna žess aš samiš eru um fasta vaxtaupphęš og leggst sį ašal vaxtahöfušstól viš śtborgašan ašal lįnshöfušstól [Principal Captital] sem er śtborgašur žegar samningur hefur veriš geršur um fjölda gjalda vegna skiptingar į ašal skuldarhöfušstólnum: Lįniš og föstu vextirnir [Fixed interest]. Vextir eru ķ grunni [Grunnvextir: initial interest] settir fyrst:leiga vegna lįnshöfušstólanna[sem mótast af samkeppni] aš višbęttum vöxtum vegna greišsluerfileika eša gjaldžrota svo sem į dżrara hśsnęši eša greišenda sem tengdir eru įhęttu um tekjur į stafsęvinni žessir vextir falla ekki inn ķ mynd lįna til ķbśšarfasteignakaupenda undir 5.000.000 įrstekjum og višhalda vešinu sem mišar viš nżbyggingar kostnaš og er um 80% af honum en var um 60% lengst af žegar višskiptahópurinn var minni: žaš er alls ekki gert rįš fyrir neinni įhęttu. Um įhęttu hópinn veršur ekki fjallaš frekar enda lķtill hluti ķ flestum stöšugum efnahagssamfélögum. Hinsvegar eru įhęttu vextir vegna almennar veršlagsbreyting ķ umhverfi skuldara įętlašir mišaš viš reynslu sķšustu 30 įra ef lögbošna stefnu nęstu 30 įr žeir heita neytendaveršsvķsisvextir eša [neyslu] verštryggingarvextir [expected inflation interest] vegna žess aš flestar efnahagslögsögur miša veršbólgu įhęttuna viš sinn CPI en į Ķslandi er notast viš heilda-neyslu-vķsitölu sem sżnir ekki eins mikinn stöšuleika og įhęttu hópurinn er ekki undanskilinn sem hefur męst vęgi ķ henni. Mįnašarhöfušstólinn er žvķ hlutfall fastrar vešskuldaraupphęšar og fjölda gjalddaga [greišslna]. Einnig er heildavešskuld į eftir greišslu sérhvers mįnašarhöfušstóls alltaf margfeldi gjaldadaganna sem eftir eru og fasta höfušstólsins sem samiš var um. Sérhver mįnašargreišsla er höfušstóll sinna vanskilagjalda svo sem drįttarvaxta.

Verštryggingarvaxtahluti

 

Eins og įšur segir er fasti heildarvaxta höfušstóllinn samsettur śr grunnvöxtum [vęntanlegum raunvöxtum] og verštryggingavöxtum [vęntanlegri veršbólgu]. Raunvextirnir eru raunhęfir žį og žvķ ašeins aš veršbólgan standist vęntingar eins og hver mešalgreindur hagfręšingur ętti aš skilja, hér eins og vķša erlendis. Raunvextir rįšast nįkvęmlega žegar lįnstķma 30 įr er lokiš. 30 įr er alstašar ķ žroskušum efnahaglögsum talinn hagkvęmasti fjöldi gjalda žaš er 360 enda eru 20% ódżrrar į mįnuši fyrir vikiš en 300 til 25 įr.

Hvernig į aš setja saman heildarvexti skuldbréfa lįns sem 99.9% öruggt? Segum aš lįniš sé 60.000 ķ 3 įr og viš viljum fį 2% įri mišaš viš sparifé į bók į er grunnvaxtaskuldin til gjalda: 60.000 ((1+2%)(1 +2%) – 1) = 4,04%.

Hvernig į aš finna veršbólgu vexti? Yfirleitt nś til daga er mišaš viš śtgefin hįmörk viškomandi efnahagslögsögu [hér 3,5%] en ķ dęmunum hér er mišaš viš 3,0% ašeins minn enn ķ USA sķšust 30 įr žar sem hśn er 3,2% en meiri gróska ķ kauphöllinni žar. Ef veršbólga er 3,0% į įri eru hśn 6,0% ķ tvö įr. Lélegir lögfręšingar og višskiptafręšingar jafnvel verkfręšingar į Ķslandi įlķta taka hana fyrir raunvexti og gera hlutina flóknari er naušsyn er. Verštrygging til gjalda er 6,0%. Viš fįum žį heildar vexti 4,04% x 6,0% = 24,24%. Žetta gefur ķ hvaša mynt sem er 60.000 x 24,24% = 14.544- Nś skulum viš fara 100 įr aftur ķ tķmann og gera okkar eigiš jafnskuldarlįnsform, flest form ķ dag er sķšan žį og eldri og lagaforsendurnar žvķ žęr sömu.

 

 

Gerš jafngreišsluforms

Gerš jafngreišslulįnsforms er ķ grunni samningur um mörg smį skuldabréfalįn sem dregin eru saman ķ eitt lįn eftir aš heildarvextir hafa veriš reiknašir fyrir hvert žeirra. Hér er tafla žar sem žetta er gert fyrir 6 lįn vešskuldarsjóš til greišslu į 6 įrum meš eitt nżtt lįn į įri.

 

 

Lagšur grunnur aš jafngreišslulįni til verštyggingar

Śtb.

Vextir 2% į įri

Veršbólga? 3% į įri

Vextir alls

Skuld

Lįn 1

60.000

1.200

2,00%

1.836

3,00%

3.036

5,00%

63.036

Gjald 1

Lįn 2

60.000

2.424

4,04%

3.745

6,00%

6.169

10,04%

66.169

Gjald 2

Lįn 3

60.000

3.672

6,12%

5.731

9,00%

9.403

15,12%

69.403

Gjald 3

Lįn 4

60.000

4.946

8,24%

7.794

12,00%

12.739

20,24%

72.739

Gjald 4

Lįn 5

60.000

6.245

10,41%

9.937

15,00%

16.182

25,41%

76.182

Gjald 5

Lįn 6

60.000

7.570

12,62%

12.163

18,00%

19.732

30,62%

79.732

Gjald 6

Alls:

360.000

26.057

7,24%

41.205

11,45%

67.262

18,68%

427.262

118,7%

Mešaltal:

60.000

4.343

7,24%

6.867

11,45%

11.210

18,68%

71.210

118,7%

Hér sjįum viš aš heildar vextir į lįni 1 eru langlęgstir og žeir į lįni 6 eru 30,62%. Greišslu byršin žyngist lķka aš sama skapi ef veršbólga fer ekki śr böndum sem gerir aldrei ef śtlįnastofnanir tapa į žvķ. Viš sjįum aš annuitetiš eša mįnašar fasta greišsla er 71.210 . Viš sjįum lķka aš ef skuldunautur er meš örugga greišslugetu žį žarf enga skiptingu į vöxtum og afborgun gagnvart honum og fęr hann frįdrįtt frį skatti vegna vaxtagreišslna į Ķslandi. Mįnašarskuldargreišsla gęti žvķ veriš afborgun 60.000 meš 18,68% allan lįnstķmann. Hvaš śtlįnsjóšur gerir ķ sķnu bókhaldi kemur okkur skuldunautum ķ raun ekkert viš ef žaš er ķ samręmi viš ešlilegar bókhalds venjur hjį efnahagslega sišuš-um og kunnandi Rķkjum. Viš sjįum lķka aš eftir aš jafngreišslu vešskuldinn hefur veriš fundin śt er vextir hlutfallslega mestir fyrst og minnstir sķšast en žį er „payback time" . Hér er žaš jafnvęgiš sem skiptir mįli og greiddu veršbólgu vextirnir fara ķ aš bęta enda annarra lįna hjį sama sjóši.

 

Jafnvęgisprófun į grunn höfušstól

Til greišslu

Ofgreidd veršbólga

Vangreidd veršbólga

Gjald 1

71.210

8.174

11,48%

Gjald 2

71.210

5.041

7,08%

Gjald 3

71.210

1.807

2,54%

Gjald 4

71.210

-1.529

-2,15%

Gjald 5

71.210

-4.971

-6,98%

Gjald 6

71.210

-8.522

-11,97%

 

Alls:

427.262

15.022

21,10%

-15.022

-21,10%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Verštryggingarvešskuldarsjóšur

Žroskašur sjóšur eftir 6 įr lįnar eitt lįn į įri eša jafnmörg nż eins og greišast upp og hefur nįš straumlögun eša jöfnum mešal afborgunum og raunvöxtum.

6 vešskulda sjóšur innkoma įriš 2018 veršbólga 3,0% aš jafnaši.

Vešskuld 1

Vešskuld 2

Vešskuld 3

Vešskuld 4

Vešskuld 5

Vešskuld 6

Alls inn:

gjald 6

gjald 5

gjald 4

gjald 3

gjald 2

gjald 1

Van/of

-8.522

-4.971

-1.529

1.807

5.041

8.174

0

19.732

16.182

12.739

9.403

6.169

3.036

67.262

Vextir

11.210

11.210

11.210

11.210

11.210

11.210

67.262

Afborgun

60.000

60.000

60.000

60.000

60.000

60.000

360.000

 

 

 

 

 

 

427.262

 

 

 

 

Afskriftir.

41.205

 

 

 

 

Nżtt lįn

370.800

 

 

 

 

 

Afgangur:

15.257

 

vextir 4,2% af sparifé 360.000 verštryggja 1,20% raunvexti:

 

 15.257

vextir 7,2% af sparifé 360.000 verštryggja 4,1 % raunvexti

 

 26.057

 Raunvextir į sparifé rįšast af vęntingum um veršbólgu: hęrri ef veršbólga minnkar. Hér hękkar nżtt lįn vegna betri greišslugetu almennt um 3,0% veršbólgu žį lękka raunvextir af sparifé.

10% af heildarlaunum eru um 17% af śtborgušum laun og ķ 30 įr eru žaš 5 įra framfęrsla ef framfęrslukostnašur er 30 % lęgri eftir 73 įr aldur er žaš 7 įra framfęrsla. Langtķma raunvaxtakrafa til aš tryggja efnahagslegan stöšuleika mį ekki vera hęrri en 1,99%. žvķ lęgri žvķ betri stjórn og meiri langavarandi rekstrarafgangur.   Saman ber rķki sem ég vil bera mig saman viš 1,99% langtķma krafan hjį UK į almennum efnahagsgrunni.  

 

Žótt višskipta vini sé sżnd lįnsform sem draga fram fķkn hans ķ lįnin eša gera hann blindan į ašalatrišin žį er ekki ešlilegt aš inni hjį vešskuldarsjóšnum sé bókaš öšruvķsi eins og um fullkoman jafngreišslu vęri aš ręša til aušvelda alla vaxta įkvaršanir, viš aš hįmarka grunnvextina til lįmarka verštrygginguna. Enda eru allar vel grunnmenntašar žjóšir ķ heimi sem bśa viš marktęka fręšinga meš žetta į hreinu og allar alvöru fjįrmįlstofnanir žurfa aš eiga eina slķka óvešsetta skrautfjöšur til aš bęta lįnshęfi sig ķ öšrum ašskildum sjóšum og til verštryggingar [sparifjįr Jóa bķlstjóra] og tryggja innstreymis reišufjįr į öllum tķmum. Hér er einn sjötti af lįnum aš koma inn žegar einn sjötti er aš fara śt žannig aš alger stöšuleiki og jafnvęgi rķkir og launkostnašur nįnast engin eša žörf til aš fjįrfesta. Bara bķša žolin móšur. Žegar mešalvextirnir nęgja ekki vegna óžolinmęši er žaš kallaš aš žaš kyndir undir verbólgunni meš žvķ aš taka lįn ķ žvķ sem upphafalega var ekki til [veršbóta varasjóšnum].

 

 

Vęntanlegur skuldunautur

Žį er žaš formiš, aušveldast og best ef ekki er hęgt aš bjóša upp į jafna vaxta skiptingu gagnvart neytenda skuldunaut, er aš reikna flata vexti miša viš heildarskuldar höfušstól, til aš losna viš óręšiš ķ talnarununum sem fylgja veldis vķsum sem hafa žann eina tilgang žegar lįn eru örugg aš auka fjįrólęsi hér į Ķslandi lķka lįndrottna og fręšinga sem vantar greinlega botninn ķ samanber hvernig er bśiš eyšileggja alla verštrygginga sjóši almennings hér sķšustu 30 įr. Innleiša glępa vešskuldarlįnaform og kalla jafngreišslu ķbśšalįn ķ skjóli žess aš enginn kanna aš byggja formślur eša skilja žęr lengur ķ tossa samfélaginu į toppnum. Śtrżma öllum innlendum frumkvöšlum- fjįrfestum.

 

 

Hér er form sem lķkir vel eftir žvķ aš vextir er hęstir į stystu lįnum [įšur en jafnaš var], samt eru fį mįnašarlįn ein sér aldrei meš 1000% vöxtum viš įrsgrundvelli nema ķ formi of verštryggša ķbśšalįna, sem eru farin aš svelta öryrkja vegna žess aš fįvitar sem kunna ekki aš reikna rįša žar rķkjum. Engin getur borgaš žrefalt raunvirši byrjunar greišslu į lokagjalddaga žótt śtreikningar ófélagslega skattasjóšs lķfeyrisjóša og stjórnsżslu geri žaš.

 

Vextir reiknast mišaš viš heildar skuldar höfušstól

Heildarskuld: 427.270 [kr./$/GB]

Greišsludreifing flatir vextir 4,4978%

Afborgun

Vextir

Greišsla

Eftirst.

Gjald 1

51.993

19.217

71210

356.050

Gjald 2

55.196

16.014

71210

284.840

Gjald 3

58.399

12.811

71210

213.630

Gjald 4

61.601

9.609

71210

142.420

Gjald 5

64.804

6.406

71210

71.210

Gjald 6

68.007

3.203

71210

0

Alls:

360.000

67.260

427.260

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Vextirnir eru sżndir meš nokkrum aukastöfum til aš geta boriš saman viš hefšbundna veldisvķsadreifingar formiš sem er algengast og var sannaš fyrr en meir öld sķšan aš gęfi góša mynd af žvķ aš vextir vęri mestir fyrst vegna žess aš veršbólga aš hįmarki 3% gęti étiš upp endann į móti. Hér er heildaveršskuld ķ sömu veršbólgu og ķ annars flokks evru rķkjum um 340% śtborgaš lįnfé, USA er į toppnum meš 240% til 180% en flestir leggja 80% til 90% į en ekki 240% eins nķšingarnir į Ķslandi. Félagfręšingar og hagfręšingar eru meš sķnar skošanir į vaxandi greišslu erfišleikum ķ kjölfar tvöföldunar hśsnęšiskostnašar frį 1982 enda žjįst žeir af fjįrólęsi og eru alls ekki talnaglöggir.

Viš endum svo į algenga alžjóšlega löglega jafngreišslu formin forminu til aš tryggja raunvexti , žar sem greišslur er ekki skertar fyrst til aš koma lišinu ķ greišslu erfišleika og stela eiginfé ķ landi žar afar fįir lögfręšingar eru fjįrlęsir og žį sennilega óheišarlegir. Žetta veldisvķsa form į sķnum tķma var sannaš stęršfręšilega aš skilaš sömu heildargreišslu og ef vęri flatt reiknaš og gęfi góša mynd af aš neytandi borgar of mikla vexti fyrst.

 

Vextir reiknast mišaš viš heildar lįns höfušstól

Heildarlįn: 347.405 [kr./$/GB]

Greišsludreifing vaxta vextir 5,125%

Afborgun

Vextir

Greišsla

Eftirst.

Gjald 1

52.760

18.450

71210

307.240

Gjald 2

55.464

15.746

71210

251.776

Gjald 3

58.307

12.904

71210

193.469

Gjald 4

61.295

9.915

71210

132.175

Gjald 5

64.436

6.774

71210

67.738

Gjald 6

67.738

3.472

71210

0

Alls:

360.000

67.260

427.260

 

Tvęr viškenndar leišir žekkjast til aš lękka greišslubyrši [ekki fjįrlęgja innbyggša raunhęfa verštryggingu] heldur lękka grunnvexti [vęntalega raunvexti] eša fjölga gjalddögum.

Lķnuleg jöfnum og sveiflur og annaš bull vill enginn sjį nema svindlararnir sjįlfir.

Hér kunna ašilar aš reikna raunvirši greišslurašar jafngreišsluskuldbréfs į mörkušum og žaš geta žeir ekki nema aš kunna aš vertryggja rétt aš sjįlfsögšu. Falsaša ķbśšalįnsformiš hér meš auka verštyggingu [mišaš viš 2% veršbólgu ķ erlendum samanburši] er miklu verri kostur en venjulegt löglegt verštryggt jafngreišslu form.

 

ATHUGA VEL: Irving Fisher fašir neytendaveršvķsis og fleira vķsa gengur śt frį aš vextir sé hęstir fyrst vegna žess aš lįnaš er ķ stuttan tķma fyrst. Veldisvķsformślan sem oft er notuš minnir neytandann į aš hann borgar og mikiš fyrst mišaš viš skammtķmalįn. Hinsvegar vęri alvegs hęgt aš semja um vexti of afborganir jafnar lķka žegar um örugg lįn er aš ręša..  


mbl.is Almenn nišurfęrsla skulda ólķkleg
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Žetta er spurning um aš fara aš alžjóšalögum un jafngreišslu vešskuldir.

Hjį Ķbśšalįnsjóši 9.okt. fįst eftirfarandi upplżsingar um meinta verštryggša jafngreišslu vešskuld:

Heildar vešskuld į śtgįfudegi: 38.678.157 kr.  

Śtborgaš gegn 80% öruggu veši:  19.498.650 kr. [Erlendis er mišaš viš nżbyggingarkostnaš]

Heildar raunvextir į śtgįfu degi:   19.179.507 kr. [Erlendis ķ UK er žetta grunnvextir undir vęntanlegri veršbólga,  3,5% į fimm įra tķmabilum eins og ķ USA vextir žvķ fastir um 5% į öruggustu skuldunum] 

Nafnvextir: 5,0%. [Erlendis ešlilegt fyrir launžega undir 5.000.000 ķ įrstekjur]

Gjalddagar: 360.

Verštryggša mįnašarskuldin er į śtgįfudegi: 107.704 kr.

[Erlendis žegar um jafngreišslulįn er aš ręša er žessi upphęš sś sama allan tķman, annars er talaš um jafnar afborganir vešskuldar meš eftir į reiknušum breytilegum vöxtum sem sveiflast žį um 2%.].

Hér sést vel aš skuldunaut er engin greiši geršur meš žvķ aš skerša vaxtagreišslur til aš byrja meš og dreifa į verštryggšar vešskuldir sem eftir eru. Višurkenndar ašferšir til aš lękka greišslubyrši jafngreišslu lįna til lengri tķma en 5 įr eru aš lękka grunnvextir eša fjölga gjalddögum. Glępalįn mį alls ekki lengja žvķ žaš hękkar žau en meira aš raunvirši.

Lķtum į fyrstu vešskuldargreišslu og žį sķšust mišaš viš mismunandi veršbólgu į lįnstķma. Skżrt er ķ lögum um verštryggingu aš verštryggja skuli greišslur į gjalddaga skulda, en  ekkert um skeršingu į fyrstu vešskuldagreišslum.         

Hér ekki spurning hvaš hęgt er aš gera heldur spyrja hvaš er ekki hęgt aš gera fyrst.

Veršbólga ķ eitt įr

 

Veršbólga ķ 30 įr

Skuld į gjalddaga 1 skert

Greiddur vaxtahluti

Skuld 1 raunvirši

 

Greiddir veršbóta vextir

 

 

Ķbśšalįnsjóšur

Ešlilegar veršbętur

3,00%

90,00%

107.704

265

107.937

269

4,00%

120,00%

107.791

352

108.063

359

5,00%

150,00%

107.877

438

108.153

449

6,00%

180,00%

107.962

523

108.243

539

7,00%

210,00%

107.962

607

108.332

628

8,00%

240,00%

108.130

691

108.422

718

 

Veršbólga ķ eitt įr

 

Veršbólga ķ 30 įr

Meint Skuld į gjalddaga 360 vegna skeršingar   

Greiddir vextir og vaxta auki.

Skuld 360 raunvirši

 

Greiddir veršbóta vextir

 

 

Ķbśšalįnsjóšur

Ešlilegar veršbętur

3,00%

90,00%

260.676

153.237

204.134

96.695

4,00%

120,00%

348.300

240.861

236.366

128.927

5,00%

150,00%

464.097

356.658

268.598

161.159

6,00%

180,00%

616.721

509.282

300.829

193.390

7,00%

210,00%

817.360

709.921

333.061

225.622

8,00%

240,00%

1.080.445

973.006

365.293

257.854

 

Hér sést vel aš hękkun veršur umfram verštryggingu meš skeršingu. 8% veršbólgan eftir 1982 skilar  973.006/257.854 eša 377% raunviršis hękkun į gjalddaga 360. Skeršing į 1. gjalddaga var (718-691)/718 = 27/718 eša 3,8%.   Skuldunautur sem var svo illa staddur aš geta ekki greitt 27 kr. meš laun sem voru verštryggš hefši įtt aš taka lįn meš 363 gjalddögum, eša flytja til Bretlands. Žeir sem kalla žetta besta kostinn fyrir launžega undir 5.000.000 įrstekjum, į strax aš reka śr įbyrgšarstöšum ašra eins vitleysu bżšur engin įbyrg efnahagstjórn sķnum žegnum.   Žeir sem ekki skilja grunn jafngreišsluskulda eru ekki hęfir til aš breyta um ašferšir til aš tryggja greišslugetu launžega  undir 5.000.000 įrstekjum. Ķbśšalįn hér, frį upphafi rangra verštrygginga jafnvešskuldarlįn eru algjör svikamylla sem hefur žann tilgang aš aršręna launžega undir 5.000.000 ķ įrstekjur sķšustu 30 įr . Ég vil fį allt bętt sem ég hef ofgreitt ķ lķfeyrissjóši og veršbętur strax. Ég vil tryggja minn lķfeyrir sjįlfur en ekki höfundanna aš glępalįnsforminu  sem alls ekki kemur betur śt en alžjóšlega jafngreišslu verštryggingarformiš sem hęgt er stilla m.t.t. greišslugetu meš lękkun raunvaxta eša fjölgun gjalddaga  til aš minnka aföll aš markašsbréfum vešskuldarsjóšsins sem er įbyrgur.  Foršist aš hlusta į fręšinga brjįlušu gręšisfķklanna sem vita ekki hvernig į aš verštryggja faglega.     

Sjį.


mbl.is Vill almenna lękkun skulda
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Glępa vešskuldarlįn sem alls ekki eru jafngreišslu eša verštryggš!

 

Ķslenska langtķma vešskuldarformiš er žaš öruggt?

Alžjóšlega vešskuldarformiš sem snżr aš launžegum undir 5.000.000 ķ įrstekjur, hefur ķ gegnum aldirnar tryggt žeim rķkjum sem hafa grunnforsendur žess į hreinu: efnahagslegan stöšugleika žaš er ekkert vafamįl.

Žessi vešskuld er ķ grunni 30 įr og mišast viš 30 gjalddaga og 30 minni vešskuldir jafnhįar  [ķ $ eša evrum tališ t.d.]hér įšur fyrir, nś 360 mįnašarlega gjalddaga föstu eša jöfnu gjaldanna.

Summa vešskuldanna sem ekki eru gjaldfallnar kallast ašal höfušstólsskuld og įvallt skal gilda aš hśn sé margfeldi gjalddagafjölda žeirra vešskuldahöfušstóla sem ekki eru gjaldfallnir og fasta gjaldsins sem um var samiš.     

Hvernig er samiš um Ašal höfušsstólsskuldina į löglega jafngreišslu ķ upphafi?  Samiš er um śtborgaš lįnsupphęš  į śtgįfudegi og heildarvexti meš tilliti til vešskuldanna sem jafnar lįnsupphęšir eiga aš skila lįndrottni.

Dęmi.  Jafngreišslu ašal lįnshöfušstóll saman stendur aš 100.000 kr. lįnušum ķ eitt įr og 100.000 kr. lįnušum ķ tvö įr.  Reiknaš er meš 2% vöxtum mišaš viš sparifjįr innlegg sem liggur óhreyft [eša bundiš ķ öruggum jafnvęgis inn og śt-streymis vešskuldalįnsjóši] viš reiknum meš veršbólgu undir 3,5% žolmörkum Sešlabanka EU  svipaš og er ķ UK 3,4% sķšustu 30 įr og 3,2% ķ USA sķšustu 30 įr aš mešaltali: Reiknum meš 3,5%  veršbólgu ķ samręmi viš hagvaxtaržörf. [aukningu žjóšartekna ķ samanburši viš aukninguna ķ Lįndrottna rķkjunum].

Vextir aš fyrstu vešskuld eru  2000 kr. og veršbętur 102.000 x 3,5% =   3.570 kr.  

Vextir af tveggja įra vešskuld eru hinsvegar (1,02 x 1,02 -1) x 100% = 4,04% eša 104.040 kr.

Veršbętur eru 104.040 x 7% = 7.283 kr.

 Athugiš veršbólga vex lķnulega er ekki bundiš sparifé. 3,5% +3,5%= 7,0%.

Heildar śtborguš lįnupphęš veršur : 200.000 kr.

Heildar grunnvextir verša: 6.040 kr.

Heildar veršbętur verša :  10.853 kr.

Heildar umsamin jafngreišsluvešskuld er žvķ : 222.463 kr.

Gjalddag tveir gefur löglega  jafngreišslu gjaldiš: 111.231,5 kr.

Viš sjįum aš löglega er fyrst lįniš óhagstętt fyrir skuldunaut į žessu formi, žvķ  11.231,5-5.570 = 5.561,5 kr. ķ ofgreiddar veršbętur.  Vešskuldarsjóš Lįndrottinn viršist hagnast um sömu upphęš.

Hinsvegar į nęsta įri hagnast  skuldnautur žvķ  16.893 - 11.231,5 = 5.661,5 kr.   

Svona verštryggir alžjóšsamfélagiš ķ gegnum aldirnar svo einfalt  aš fręšingar Hįskóla Ķslands hafi aldrei frį stofnun hans uppgötvaš grunninn; žessi kennsla kemur aš heiman frį fjölskyldum sem kunna aš svindla į trśföstum sérfęšingum meš sķnar skošanir į yfirboršinu.

Ég sagši meš réttu aš vešskuldasjóšurinn viršist hagnast, en žessir verštrygginga sjóšir eru venjulega sjįlfbęrir eša žroskašir eftir 30 įr. Reknir žannig aš śtlįn takmarkast viš įkvešna tölu t.d. félagsmanna stéttarfélags eša 10% af veltu almennar bankastofnunnar. Eitt lįn greišst upp  og žį er annaš lįnaš śt.  [undir 5.000.000 ķ įrstekjur] .

Dęmi lķtur žannig śt hjį įbyrga samstöšu sjóšum : Įriš 2012 lįnar hann 200.000 kr. en įriš 2011 lįnaši hann  193.237 kr. Innkomur 2013 eru 111.231,5 + 104.040= 215.271. Śtborgun vešskuldarinnar 2013 getur oršiš 200.000 x 1,035=  207.000 žannig aš afgangur  veršur žį  8,271 kr. eša 2% raunvextir af 413.550  sem eru verštryggšar 400.000 kr. eftir 1 įr.

 

Žessi alžjóšlegi öruggi efnahagslega jafngreišslu vešskuldarsjóšur  gręšir mest 5,5% ef veršbólga er 0 en minnst 2,0% ef veršbólga er 3,5%.

Hafna žessu formi  1982 var žjóšarglępur aš mķnu mati.  Höfum žaš hugfast aš of mikiš innstreymi  af reišufé er žaš versta sem getur komiš fyrir almenna žroskaša Bankastofnum sem į aš stušla aš hagnaši viršisaukandi rektrar og halda žvķ upp almennum kaupmętti. [Bankar borga vaxtaskatta=eingnskatta en ekki viršisaukaskatt].

Almennt gildir aš 5% nafnvaxta jafngreišsluvešskuldarform aš upphęš 36 til 40 milljónir ķ rķkjum meš hįmarks veršbólgu 3,5% skilar 20.000.000 ķ śtborgun sem nęgja til kaupa  į fasteign sem er 25.000.000  mišaš viš nżbyggingarkostnaš.  Gömlum vešskuldafasteigum žarf aš višhalda  žaš kostar um 7,5 milljónir  į 30 įrum [stašgreitt].       Heildar kostnašur erlendis gęti žvķ kostaš 47,5 milljónir į 30 įrum viš efri mörk veršbólgu.  Fasta gjaldiš allan lįnstķmann: 100.000 kr til 111.000 kr.

 Ķ dag mį slį inn hjį Negam [negtive amorization:] sjóši  rķkistjórnarinnar: žeim ódżrasta Ķslenska vešskuldar og stašfesta aš mišaš viš 3,5 % veršbólgu aš mešatali 4,5% nafnvexti kostar: 20.000.000 śtborgun um 63.959.349 kr   Fyrsta vešskuld er 101.628 kr, mešal sögš 177.777. en loka sögš 284.000 kr. 111.000 sinnum  105% [3,5% veršbólga ķ 30 įr] er 116.500 Lögleg verštryggš vešskuld er 227.000 žśsund, žrįtt fyrir raunvextina undir verštyggingunni.

Einnig kosta 7,5 milljónir ķ 30 įr 24 milljónir.

Góšir Ķslendingar undir 5.000.000 įrstekjum [reišufjįrinnkoum] er stjórnsżslan hér snar gešveik?  Ķ 4 klukkutķma snérust umręšur žjónanna um hver ętti aš rįš og hvernig  ętti  stunda žingmannsstörf.  Žetta kallast aš svķkjast um ķ vinnutķmanum. Ég tel aš slķkt sé hęgt aš ręša utan žings. Hér įšur fyrr skiptust menn į rökum um žaš hvernig best vęri aš žjóna hagsmunum sinna kjósenda.  Greinlegt aš stytta mį žingtķma verulega ķ samręmi viš 80% af regluverki kemur frį EU.

Žegar sérfręšingar [erlendir lįnadrottnar] ķ löglegum "mortgage homeloans", sem eru nįnast reišufé ķgildi: innsteymiš, mįtu vešsöfnin aftur, sem gerš var śttekt į 2004 žegar komandi  greišslužrot vegna įhęttuvaxtakröfu vegna greišsluerfišleika skuldunauta var sannaš af starfsmönnum AGS, kom ķ ljós aš žau voru mest  40/60x100% = 67% aš raunvirši en žaš sem žau eru metin af brjįlęšingum sem kunna ekkert ķ śtlįnastarfsemi.

Hér įtti strax 2 įrum of seint eša 2007 aš innkalla öll glępalįnin og grįtbišja almenning um fyrirgefningu og grķpa til almennra ašgerša hvaš varšar vešskuldarskuldunauta sem bśa ķ vešinu og er undir 5.000.000 ķ įrstekjum [eru ekki uppar sem vel geta greitt žessi lįn]. Lękka falsaša höfušstóla mišaš viš aš žetta hefši veriš verštryggt jafngreišslulįn, įsamt  sżndum fölsku myndum aš greišslur vęru jafnar. Lękka žį um 1% fyrir hvert įr sem eftir af lįnstķma. Gefa śt nż lögleg vešskuldarjafngreišslulįn meš föstum vöxtum undir 5,5% fyrir markhópinn og stilla gjalddagafjölda ķ samręmi viš kaupmįttaržörf leysingjans. Žaš žarf ekki nema einn starfsmann til aš sjįum 400 til 1000 nż stöšuleika vešskuldalįn į  įri.   Nżju vešsöfnin tryggja betri langtķma raunvaxta kjör hjį įbyrgum erlendum lįnadrottnum. Engin įbyrgur lįnar įhęttu lįndrottni meš minna įhęttu įlagi en hann lįnar sjįlfur.  Heilar verštryggšur vaxta munur er svo mikill aš enginn almennur Breti , žjóšverji eša Hollendingur getur stašiš undir honum. Ętlar Ķsland aš miša viš 3,5% mešal veršbólgu nęstu 30 įr eins og Bretar og USA eša 2,0% eins og Žjóšverjar? Ég er einn af žeim sem tel mig ekki žurfa aš fara fram į leišréttingu, frumkvęši žeir sem skópu žetta og višhalda žessu višbjóšslega negam lįnsformi er aš sem skiptir mįli gagnvart almenningi og alžjóšsamfélaginu. Ég er lķkur erlendum lįndrottnum nenni ekki aš rökręša viš fį-vita.  Trikkiš hvernig į aš svindla er aš plata fórnardżriš til aš leyfa skeršingu į upphafsgreišslum  vešskuldarinnar til aš velta fram ķ tķman,  til aš koma žvķ ķ greišslu erfišleika eša gjaldžrot sé hann undir 5.000.000 kr. ķ įrslaun. Žessi óvęra  kom fram stašbundiš og stéttbundiš ķ USA ķ byrjun įttunda įratugarins og tók sig upp aftur ķ Kalfornķu og Newada um 2000.  Spęnskir bankar um 1994 žurftu aš losa viš žennan óžverra ķ ljósi tilskipunar  EU. Sešlabakinn bókar žetta ennžį Mortgage CPI index homeloans.  Žaš gerir hann skašbóta skylda gagnvart žeim sem aldrei munu eša hafa haft greišslu getu til aš standa undir žessum óžverra.  

Nįnar fyrir žį sem teysta sér.

http://frontpage.simnet.is/uoden/negam/index.htm

 

Formślan sem er oftast notuš til aš skipta vöxtum og afborgunum föstu mįnašarlegu vešskuldarinnar fyrir skuldunautinn er ekki lagalegi grunnur jafngreišslu formsins heldur samningurinn sem nefndur er aš ofan, formślan er stęršfręšlileg nįlgun į dreyfingunni žaš er  nafnvextir er fundnir śt sķšast til aš vera ķ samręmi.  Bankar hafa of lengi fengiš aš skammta upplżsingum ķ almenna neytendur į Ķslandi. Skuldin en ekki meint lįn [óhamingja er rétt nefni hér]  er ašalatrišiš erlendis meš tilliti til greišslugetu ķ 30 įr.

 

 


mbl.is Lokafrestur į naušungarsölu framlengdur
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Margt žykir flókiš žegar grunnur er ólęsilegur og vanžroskašur ķ Alžjóšasamhengi.

Sjóšir efnahagslegs stöšuleikaĶ lżšręšislegum efnahagslega borgrķkjum gilda grunnforsendur [Princips] sem standast tķmann tönn. Eitt af žeim er aš allar stöndugar fjįrmįlstofnanir innhalda sjįlfęran verštryggša sjóš sem tryggir stöšugt innflęši peninga i hlutfallslega miklu meiri magni en sparifé, nķskupśka og sérvitringa. Hinsvegar er oftast sparnašur trygging aš ašgangi žessar sjóša og er sį sparnašur sem žroskašar Bankastofnanir sękjast eftir.  Lįn žessara sjóša eru öll 100% örugg meš 1. vešrétti ķ aušseljanlegum fasteignum ķ rķki stofnunarinnar. Kostnašur nįnast engin og lįnin spanna yfir leitt 30 įr eša starfsęvi fastlauna neytenda. Žau er 80% į form fastara nafnvaxta samsettum śr grunnvöxtum og veršbólguleišréttingar vöxtum meš tilliti til neysluveršlags. Til žessa aš megi löglega kallast lįn fastra greišslna allan lįnstķmann. 20% vešbandalįnanna eru hinsvegar meš breytilegum veršbólgu leišréttingarvaxta hluta og gildir žar aš grunnvextir eru alltaf raunvextir enda sjóširnir žroskašir fyrir löngu og sjįlfbęrir. Žetta kallast lįn jafnra afborganna meš breytilegum vöxtum. 

Žegar veršbólga er hįmörkuš innanna žroskašra marka [sem byggist į öruggum lįmarksgrunntekjum og reynslu sķšustu starfsęvi rķkisins] žį er lķtiš mįl aš hafa verštryggša nafnvexti fasta.

Grunnvextir er aš hįmarki 1,99% [20% - 30% į 30 įrum ekki minnst 120% eins og hér] til aš fylgja eftir greišslu öruggi og veršbólga žroskašra rķkja er aš hįmarki 3,5% į įri ķ 30 įr [105% į 30 įrum], ef strķš sem enginn lög tryggja eru ekki tekin meš ķ reikninginn.  Žessum 1. vešréttar vešsjóšum er aldrei blandaš saman viš óragrśa fjölbreytileika įhęttu og skammtķma lįn, heldur tślkast sem žrautavarasjóšir eša verštryggšur höfušstóll stofnunnar eša rķkis ķ heildina litiš.Dęmi: starfsmašur slķks sjóšs sem mišast viš 14 nż 30 įra 360 fastra gjaldaga 1. vešréttar 100% öruggra verštryggšra lįna. Er meš um 430 lįna veltu eftir ķ mesta lagi 30 įr. Žaš er ķ hverjum mįnuši eru greiddar 430 afborganir [80% fastra verštryggšra vaxta og 20 breytilegra nafnvaxta, en öruggra raunvaxta], eša um 5160 greišslur=gjöld į įri. Žar sem žessi lįn eru einsleitt en gętu veriš meš einhverri sįlfręšilegri įhęttudreifingu eins og t.d. ķ UK er lįn sem vextir eru hlutafallslega meiri ķ föst upphafsgreišslum og endagreišslunum en nįnast engir um mišbik lįns, žį er samt litiš į greišslur allra lįnanna į sama įri sem eina heild sem lķtur sömu skiptingu eins og stašlaš lįn.Stašlaš lįmillistéttar UK jafngreišslu öruggt vešlįn lįn er lįnshöfušstóll 100 ein. [eša 100%], Grunnvaxta Höfušstóll 20 ein. [20%] og Vertryggingarleišréttingar höfušstóll 60 ein. [eša 60%]. Heildar um saminn skuld žvķ 180 ein [180%]. Einingar greišsla eša gjald 180 ein /360 = 0,5  [0,5%].     

5160 greišslur į einu įri, segjum 50.000 hver greišsla aš mešaltali, skilar žvķ alls : 258.000.000.Vešlosun eša afborganir eru 100/180 x 258.000.000 = 143.300.000 Grunvextir eru 20/180 x 258.000.000 = 28.700.000  ogVeršbótaleišréttingarvextir eru 60/180 x 258.000.000 = 86.000.0000 [sem afskrifast aš stórum hluta og eru ekki skattskyldar].   

 

172.000.000 x 1/360 x 1/50.000 x 180 x 1/120 = 14,3 nż lįn. 14,3/430 = 3,33% 

Um lįn meš 30% grunnvöxtum gildir aš heildar umsamin skuld er 190 ein. Mįnašargjald 190/360 = 0,53 raun greišsluhluti 130/190 = 0,68 heildar greišslur 5160 skila 53.000 x 5160 x 130 x 1/190 = 187.118.000 og grunnvöxtum 30/130 x 187.118.000 = 43.181.000. 

187.118.000  x 1/360 x 1/53.000 x 1/130 x 190 = 14,3 nż lįn eša

187.118.000 x 1/360 x 1/50.000 x 1/130 x 190 = 15,2 nż lįstéttarlįn 15,2/430 = 3,5 %.  

 

Hinsvegar žegar veršbólga reynist verša minni undir föstum veršbólguleišréttingar vöxtum žį skilar sjįlfbęri sjóšurinn fleiri nżjum lįnum.  Į Ķslandi samanber greišsluśtreikninga ķbśšalįnsjóša hér ķ veršbólgu hlišstęšri ķ UK er um viš aš tala um 220 ein eša 60 ein grunnvexti sem ęttu aš skila vęru lįnin jafngreišslu, mįnašargjaldi 220/360 = 0.61 ein. raun greišsluhluti 160/220 = 0,44 ein. Afborgunarhluti 100/220 = 0,45. Heildargreišslur 5160 skila  61.000 x 5160 x 160  x 1/220 = 228.916.000 og grunnvöxtum 60/160 x 228.916.000 = 85.844.000.  

 

228.916.000 x 1/360 x 1/61.000 x 1/160 x 220 = 14,3 nż lįn eša

228.916.000 x 1/360 x 1/50.000 x 1/160 x 220 = 17,5 nż lįstéttarlįn 17,5/430 = 4,1% fjölgun į įri sjįlfbęrt.  

Grunnvextir 28.700.000 į 430 lįntaka į eru 66.700 į lįntaka į įri.Hinsvegar eru  85.844.000 į 430 lįntakendur 200.000 į įri. 130 į grunnvöxtum 1,5% ķ 30 įr eru 203.000 sem 130.000 ķ 30 įr eru 3.900.000. Heildar glatašur verštryggšur sparnašur eftir 30 įr 4.880.000. 

Hér gildir žetta bara žegar veršbólga er aš mešaltali 3,2% į ķ 30 įr. En slķkt er ekki fręšilega mögulegt žegar langtķma lįns formiš er Negam. Ólöglegt vķšast hvar sem langtķma annuitsform. Žaš versta viš Negam lįnsform er aš venjulegur neytandi hefur ekki menntun til aš vera hęfur til aš samžykkja žaš ķ žroskušu efnahagsborgrķki. Žaš lamar fjįrlęsi og dregur śr kaupmętti og minnkar sparnaš endar alltaf meš hruni žess hóps sem hękkar ekki ķ tekjum umfram veršbólgu seinni hluta lįnstķma eša eftir 5 įr ķ ešlilegri UK bólgu.

130.000 sinnum 147.000 einstaklingar gera 19.110.000.000. Um 19 milljarša. Hvaš veršur um žessa 19 milljarša į įri. Eitthvaš er endurgreitt til žeirra sem aldrei eignast neitt svipaš og hśsleigubętur til aš styrkja einstaklinga sem leigja mörgum į svipušum kjörum.  
mbl.is Almenningur fengi reikninginn
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Nęsta sķša »

Um bloggiš

Júlíus Björnsson

Höfundur

Júlíus Björnsson
Júlíus Björnsson

Áhugasamur um allt milli himins og jarðar. Síðan í upphafi hruns stundað sjálfsnám í EU lögum og rannsóknum á Íslensku hagstjórnargrunni: Auðlinda og fámenns efnisviðar hæfra einstaklinga.

Viðurkendir grunnar byggja á vandamálinu: framfærsla fólksfjölda í stórborgum  í vaxandi auðlindaskorti. Á þeim byggja allir alþjóðlegir Háskólar.

Nżjustu myndir

  • Hlutföll
  • Hlutföll03
  • Hlutföll02
  • Hlutföll01
  • Mortgage II
Jan. 2019
S M Ž M F F L
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    

Heimsóknir

Flettingar

  • Ķ dag (19.1.): 0
  • Sl. sólarhring:
  • Sl. viku: 8
  • Frį upphafi: 0

Annaš

  • Innlit ķ dag: 0
  • Innlit sl. viku: 8
  • Gestir ķ dag: 0
  • IP-tölur ķ dag: 0

Uppfęrt į 3 mķn. fresti.
Skżringar

Innskrįning

Ath. Vinsamlegast kveikiš į Javascript til aš hefja innskrįningu.

Hafšu samband