Hversu litlum?

Grameen-bankinn veitir fátæku fólki litlar peningaupphæðir að láni til þess að koma af stað litlum atvinnurekstri án þess að lántakendur þurfi að leggja fram veð fyrir láninu.

 

Erum við ekki að tala um svæði og þjóðfélagsgerð [veðráttu] eins og í Indlandi? Það er nær að lækka vexti að lánum allra félagsmanna og auka þar með peningamagn í umferð. Krefjast kauphækkunar á lægstu launa [og bóta] skilar sama. [Stórverslanir eru með opið alla sólarhringinn í miðri kreppu]. Aukið peningamagn í umferð og sterkt aðhald að atvinurekendum skilar tækifærum til margra aðila að stofna sjálfsstæð arðbær einkafyrirtæki á eftir eðlilegum leiðum.

Hitt bíður upp á mismunun og svindl. Minna áhætta í þjóðfélagi þar sem siðspilling er í lágmarki og ráðamönnum er treystandi. 

Íslendingar eru almennt ekki ódýrt vinnuafl sem getur ekki gert kröfur. Það er til nóg af fjármunum eins og við getum heyrt og séð í fréttum. Launa hækkun 25% þjóðarinnar [þeirra lægst launuðu um 25%] skilar miklu meiri tækifærum og veitir fyrirtækjum skýr skilaboð um arðbærann rekstur.

Kaupa sig frá ábyrgð með annarra fjármunum gengur ekki heldur.

Skoða örlán til VR-fólks

Dómsmálaráðherra!

Dómsmálaráðherra er eini Íslenski aðilinn sem getur kært fyrir Landráð. [efnahagslegt hrun þjóðarinnar, heimska eða sofandiháttur er ekki réttlæting]. Ekki vildi ég vera í stöðu Dómsmála ráðherra þó raunsær og harður sé.

Rannsókn nauðsynleg vegna galdmiðlaskiptasamninga

Hver matar þennan fræðing?

Carsten Valgreen, fyrrum hagfræðingur hjá Danske bank, gagnrýnir  Seðlabankann og viðbrögð stjórnvalda við bankahruninu harðlega í grein sem birt er í Fréttablaðinu í dag. Segir hann þar m.a. nauðsynlegt að auka sjálfstæði Seðlabankans og afnema verðtryggingu hér á landi.

Öll lán siðmenntaðra þjóða fela verðtryggingu í vaxtaformúlum sínum.

Um fasteignir er formúla byggð á langtíma forsemdum um fasteigna verð eftir svæðum.

Um endingarlitar eignir er formúlan almennt byggð á vísutölu neysluverðs CIP.

Á íslandi kallast vextir á fasteigna lánum vera samsettir úr breytilegum CIP verðabóta þætti og föstum ofan á.

Íslenska aðferðin er gerð til að rugla almenning í ríminu af siðspiltum fræðingum og stjórnmálamönnum aðallega.  Valgreen greinir hlutina annars rétt.  Gleymir að stærð sumra fyrirtækja [Fákeppni og samþjöppun eignavalds] kallað á stærri banka. En réttlæting fólst í tálsýn um ESB innlimun í fyllingu tímans: sem var notuð til að réttlæta að farið væri á bak við þjóðina: eftir innlimun yrðu lífskjör almennra Íslendinga stöðugt lakari til frambúðar.

Íslensk stjórnvöld harðlega gagnrýnd

Hreinsunareldurinn

Í upphafi skyldi endinn skoða. Maður rekur ekki fyrirtæki til langframa á lélegum arði af reglulegum rekstri og láglaunastefnu. Ofur skuldsetning aðila er að koma okkur í koll. Úr rústunum rísa ný fyrirtæki sem byggja grundvelli sterks regluramma um hámarks arðsemi. Þau komast af sem best voru hæf. Alþjóðafjármagns aðilar hjálpa aðilum til að hjálpa sér sjálfir. Til grisjunar koma háir stýrivextir að bestu gagni.  Við verðum hinsvegar að passa að þeir allra spilltustu fari ekki með krónu úr eldinum með því að spilltir aðilar veiti þeim fyrirgreiðslur.

Adam var ekki lengi í paradís. Þetta er líka kallað hagræðing innan ESB að ég hygg. Hagvöxtur, er þjóð rís úr rústum með hjálp erlendra fjárfesta er ótrúlega mikill og hraður og það mun lifa í minningunni. Kjósendur hafa jú skammtíma minni. Og enginn þakkar betur fyrir matinn sinn en sá er sveltur.  

Fyrirtæki hanga í snöru

Hvar liggur lánsþörfin, hvað kostar hún 98% þjóðarinnar?

Svona  til fróðleiks um stöðuna í lok árs 2007 hvað varðar útlánaskiptingu Íslendinga. Höfum við efni á þessari atvinubótavinnu?  Staða 31/12 2007  Útlána skv. heimasíðu Seðlabanka Ísland
Útlán til Innlendra aðila, alls / Domestic parties, total	4.135.668	m.kr.
Útlán til Erlendra aðila, alls / Non-residents, total	3.006.157	m.kr.
Skipting útlána til innlendra aðila
Fjármálafyrirtæki og eignarhaldsfélög	45%
þ.a. Eignarhaldsfélög (63%) [Bankar (15%)?]
Fyrirtæki / Companies	34%
þ.a. þjónusta (32%), verslun (17%)
Heimili / Households	20%
þ.a. íbúðalán / of which residential mortgage loans (62%)
Ríkissjóður og Sveitarfélög	1%
þ.a. Ríkissjóður (69%)

 

98% þjóðarinnar á ekki söka hruninu það á alls ekki að bitna á henni að ábyrgðar aðilar kunna ekki skil á hagfræði heimilanna. Við eigum kröfu á bótum en ekki skerðingu. 

Golfstraumurinn

Sérstakur stuðningur við heimskautalandbúnað nær til þess svæðis sem er norðan 62° breiddargráðu og það vill svo til að allt Ísland er norðar en það. Þá má einnig styðja sérstaklega við bakið á landbúnaði á harðbýlum svæðum og allar líkur eru taldar á að Ísland allt myndi falla undir þá skilgreiningu. Engin ástæða er til að ætla annað en að Íslendingar gætu samið um að minnsta kosti sambærilegan stuðning við sinn landbúnað eins og Finnar sömdu um.

 

Haldið þið að Frakkar eða þjóðverjar eða hver sem er séu einhverjir hálfvitar í viðskiptum þeir eru eru ekki lengi að laga galla á reglum þegar Ísland er innlimað. Íslendingar þurfa ekki að styrkja landbúnað þeir geta selt vöruna á kostnaðarverði, kostnaður frá bónda til neytanda er alltof mikill að mínu mati og almenn laun of lá. ESB að mínu mati er sérfræðingur í að sameina og hagræða. 

Allir bankar í ESB  styðjast við verðtryggingu út frá CIP vístölu neysluverðs á útreikning vaxtakjara viðskipta lána sinna. Um fasteignaveðlán gilda ýmsar vaxtaformúlur eftir borgum og svæðum sem taka mið af fasteignaverði. 

T.d. Í  Englandi þegar verðbólga er  4,5% og innvextir 1% og  raunvextir 2% þá fengist 4,5% + 1% + 2% =7,5%  vextir

Á íslandi er þetta sundurliðað verðbótaþáttur + vextir:  4,5% + 3%. og verðbótaþátturinn breytilegur.

Verðtrygging er í vaxtaformúlum allra banka í heimi. ESB sinnar vekja væntingar eins og tækifærissinna er siður.

Dollar er betri en Evra.

Um hvað yrði samið?

Sjálfbært íbúðalánakerfi

 Ef sjóðurinn er að hala inn 141 milljarði hvað verður um 77 milljarða? Eru það ekki við, sem erum að borga af lánum, sem erum að fjármagna nýju lántakendurna? Kunna íslendingar ekki reikna? Er Vísi Tölu Pétur trúverðugur? Er þetta sjóðurinn okkar, sem tökum lánin? Er eitthvað að fjármálastjórnun sjóðsins? Haldið sumir að 99% þjóðarinnar séu þroskaheft? Margur hyggur mig sig. Þetta er um 240.000 á sérhvern Íslending eða 960.000 á fjölskyldu. 3 miljarða þurfti í upphafi til að starta sjálfbærum sjóði, sem hefði komið lántaköndum vel.  Hér kemur gróft nálgunarmat vonandi stjórn sjóðsins í vil. þökk verðbótabólguþættinum að ekki þarf að að taka tillit til verðbólgu í nálguninni.

Heildarútlán sjóðsins á árinu 2008 námu rúmum 64,4 milljörðum samanborið við 67,8 milljarða á árinu 2007.

Það eru 3220 20 milljón króna lán. Sem gefa að jafnaði 6% raunávöxtun eða 3.9 milljarða króna eða 193 20 miljóna króna lán.

Nú er íbúa fjölgun að hámarki 2% og eðlileg endurnýjun mesta lagi 2%.  3200 íbúðir samsvara því næstum 80.000 - 160.000  íbúðir hafi verið til áður.  Til dæmis með 160.000 - 320.000 íbúum.

Ef meðal lánstími er 30 ár þá eru afborganir af höfuðstól afborgarinnar um 2,15 milljarðar eða 107 20 milljóna íbúðir.

Eftir eitt ár á lánveitandi jafnvirði  300 íbúðir.

Afborganir þeirra sem eru að klára  167 íbúðir.   (467 íbúðir)  3,3 miljarðar í upphafi

Afborgar þeirra sem vantar 27ár      170 íbúðir     (637 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 26 ár      174 íbúðir     (811 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 25 ár      177 íbúðir     (988 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 24ár      181 íbúðir     (1196 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 23 ár      185 íbúðir     (1552 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 22 ár      189 íbúðir     (1774 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 21 ár      192 íbúðir     (1966 íbúðir)

Afborgar þeirra sem vantar 20 ár      196 íbúðir     (2162 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 19 ár     200 íbúðir     (2362 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 18 ár     204 íbúðir     (2571 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 17 ár     209 íbúðir     (2784 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 16 ár     213 íbúðir     (2997 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 15 ár     217 íbúðir     (3214 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 14 ár     222 íbúðir     (3436 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 13 ár     226 íbúðir     (2666 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 12 ár     230 íbúðir     (3901 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 11 ár     235 íbúðir     (4136 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 10 ár     240 íbúðir     (4376 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 9 ár     245 íbúðir     (4621 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 8 ár     250 íbúðir     (4871 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 7 ár     255 íbúðir     (5126 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 6 ár     260 íbúðir     (5386 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 5 ár     266 íbúðir     (5652 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 4 ár     271 íbúðir     (5923 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 3 ár     277 íbúðir     (6200 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 2 ár     282 íbúðir     (6477 íbúðir)

Afborganir þeirra sem vantar 1 ár     288 íbúðir     (6765 íbúðir)

Afborganir þeirra sem eru að klára ár     294 íbúðir     (7059 íbúðir)

7059 íbúðir á 20 miljónir eru eru 141 milljarður 

Nálgast það sem kemur inn á ári. 141 milljarður -  64,4 milljörðum = 76,6 milljarðar.

Hvað verður um 76,6 milljarða?  Millifærsla í hvaða sjóð?

Íbúðalánasjóður lánaði 64,4 milljarða árið 2008

Siðferðið er dýrt

Forréttinda skiptaaðferðin sem er hér er ekki Íslensk hún er óábyrg og mismunar þegnunum.

Menn eiga að standa við sitt svo sem íbúðalán heimilanna. Reglur um meðferð þrotabúa eru einfaldar ef rétt er framkvæmt þetta er ekki spurningar um tilfinningar eða annað tækifæri til að klúðra hlutunum. Þetta er spurning jafnrétti og leyfa öðrum að fá sín fyrstu tækifæri eða tækifæri til að gera betur og rétt.   

Gjaldfella starfsmannalánin

Væntingar?

Ingibjörg Sólrún spyr hver staða þjóðarinnar væri að loknu slíku dómsmáli og hvert væri orðspor hennar?  

Það er gott að þykjast gáfuð eftir á. Bretar eru ekki fífl. Hvert er orðspor okkar núna og hvað hefur Rauð Sól gert til að bæta það?  

Hverjir stunda að koma væntingum inn hjá fólki aðrir en fjármálaspekúlantar og tækisfærissinnar.

Hvenær varaði utanríkisráðherra Íslands vinaþjóðina Breta við spilltum viðskiptaháttum ýmissa Íslendinga?  

Væntu of mikils af dómsmáli

Vísitölu Pétur

Spegillinn fimmtudagur 8. jan. 2009

Pétur H Blöndal alþingismaður telur að hugmynd Torbens Friðrikssonar um að húsnæðislán fylgi vísitölu húsnæðisverðs í stað neysluverðsvísitölu sé áhugaverð en óraunhæf. Verðtrygging snúist um að sá sem lánar fé fái andvirði þess til baka aftur og núverandi skipan tryggi það best.

Nokkur orð um athugasemdir Péturs sjá og það ég hefi áður sagt um íbúðavísitölu. Samkvæmt Seðlabanka Íslands voru 31/12 2008:  

Heildar útlán til innlendra aðila:  4.135.668 m.Kr. 

þ.a. íbúðalán / of which residential mortgage loans:  514.405 m.Kr.

Það er um 12 %.

Verðtryggð innlán 114.572 m.kr.

Það er um 22%

Svo ekki er Jói bílstjóri að lána  nema 22 % í  fasteign ungafólksins.  

 

Vil benda á að útlendingar gera ekki meir en 2 % raunvaxtakröfu af  húsnæðisláni ungafólksins. Hér er hún að jafnaði 6%.

Um fyrsta árið gildir.

20.000.000 gefa 400.000 þúsund í raunávöxtun. 2% dæmi.

20.000.000 gefa  1200.000 þúsund í raunávöxtun eftir bætur um 1.030.000- Íslenska dæmið.

Lámarkslaun er með þeim lægstu sem gerast. Húsnæðiskostnaður vegna jarðskjálftahættu og veðurfars einn sá dýrast en vergar tekjur Landsframleiðslu á nýfæddan Íslending um 6.000.000 á ári.

Lán til íbúðarhúsnæðis í mesta lagi 12% af heildarlánum innlendra lána. Innstæður á verðtryggðum reiknum eru um 20% af lánum til húsnæðis. Einfaldlega vegna þess að húsnæðis kerfið er sjálfbært í ljósi raunávöxtunar, þá skiptir Pétur sparifjárseigandi engu máli.  Það erum við sem erum búin með fyrsta árið ,sem erum að lána þeim sem kaupa sínu fyrstu íbúð. Mannfjölgun á Íslandi  fer ekki yfir 2% á ári.

Ég vorkenni Pétri ekkert í ellinni hans kynslóð niðurgreiddi húsnæði sitt með sparifé ömmu og afa.  Það þarf að breyta þessum forréttinda lögum hans Péturs talnakarls. Það er ekkert eðlilegt við skýringar hans enda gilda þær ekki hjá öðrum grandvörum þjóðum.